探讨对孩子承担责任和付出爱心的方式方法

何子

L女士原贴:(2007-3-10)

我在这里谈谈我的“投保”想法吧。

自三年前接受“星儿”的现实以后，我调整了心态；调整了生活方式；调整了工作环境；调整了人生目标；调整了对儿子的期望值；调整了很多、很多……

“星儿”，意味着他会有可能一辈子不能自立；意味着他的父母会有可能从此永远卸不下照顾他的责任。在当今的经济社会里，钱虽然不是万能，但没钱可是万万不能。吃饭、穿衣、住房、看病、训练都需要钱。我应该为儿子、为自己、为家庭建立经济基础，构筑保障体系。

儿子刚出生的时候，我曾经明确拒绝保险经纪的游说，认为没有必要想得那么远，没有必要提前锁定钱的用途。可是，三年前，我开始主动找保险经纪为我办理“投保”了。认为有必要趁目前尚有经济来源的时候赶快为家里各人构筑保障体系。我为儿子、先生和自己相继投保了。另外，保险经纪目前每年都送学生意外保险卡给我儿子；先生单位和我公司也按照国家规定替我们购买社保、医保。我公司目前每年还为员工（包括我）向平安保险公司购买医疗保险、意外保险和人寿保险共4种；先生和我的保险受益人是配偶和儿子各50%，儿子的保险受益人暂时是父母各50%。

我曾经矛盾过：我们该不该投保？我们有精力理赔吗？儿子有能力理赔吗？钱存在银行或放在家里使用起来不是更灵活吗？但是，能灵活使用的钱又能保证永远留在身边吗？能保证是配偶和儿子受益吗？还是先把基本的经济保障体系构筑起来再说吧。发达国家的保险意识很强，肯定有它的存在价值，我们国家不是在向发达国家挺进吗？我国的保险行业管理肯定会越来越完善的，理赔手续肯定会越来越科学的。至于怎样才能保证儿子受益，我暂时还没有成熟的想法和做法，但时刻在思考着这个问题，关注着身边的人，关注着社会的发展。

我已经作好了随时当全职妈妈的准备。只要条件成熟，我会毫不犹豫地辞掉心怡的工作。因为我的“星儿”在不断进步、不断成长，到了家教姐姐和学校老师不能满足他的辅导需求的时候、到了学校和社会不能提供合适的学习与就业机会给他的时候，我的全职妈妈使命就会降临。那时侯，保险收入就成为我和我“星儿”稳定的经济来源之一。
                                             
2005-11-08

何子

买保险

L女士要交流有关购买保险的体会，我先记下我的流水帐。

我在孩子上幼儿园的时候，为他买过一份保险。那时我刚到深圳上班，经济能力有限，购买动机是对孩子的未来比较悲观，契机是有一个平安的推销员把我们全公司的妈妈们都搞掂了。我给孩子买了什么上学婚嫁加上养老的一种保险，当时的想法是：希望将来有人照顾他时，想到他是有收入的，对他好点。不过，等到48年后，5K的月收入可以当多少钱用呢，真不敢想像。这次就叫冲动购买行动。其实那时保险费率还是挺低的，就是没有想到给自己买保更重要，身后留给孩子就行了。

二年后，有了保险的意识。根据我们的经济状况，就从“险”字考虑，养老、理财之类的就顾不上了。我身体不牢，所以买了重大疾病险，附加意外医疗，尽管说10万元的保额没么用，也就是买个心理安慰吧。我上次因意外摔断过腿，还真的赔付了。不过我但愿这份保险起不到作用。

老公是家里的主力，他的公司薪水不高，这方面倒是尽显关怀，为他们投了险，主要是防意外丧失劳动力及残疾的，这份险挺好的，到快退休时，有笔本金可退回。又过二年，我为老公购买了疾病险。

越越的保险交费到明年就结束了，深圳前些日子说政府要为少年儿童提供住院医疗保险，真是好消息。我在看他以后的医疗和意外怎么个保法。除了参加社保外，总想让他有点保障。

我以前很不喜欢保险推销员，因为他们的盯人战术太烦。我还特别不能接受他们保险投资的说法，当然现在觉得他们实在也不容易，不过，各人的作法就很不一样了。

现在的保险产品算得都很精了，养老的钱自己挣也行。我是准备忙完一段时间去做家教之类的，养老有望了。

当然我们家长心中真正保险的是孩子将来懂得理自己的财，或者有机构可以为能力不足的星儿们提供服务，如果我们知道我们辛苦为孩子安排的一切都会如愿，那我们也就安心了。

何子

katelam 原贴 2007-03-09 18:17:43

    说到保险，也勾起了我的心头事，筱筱查出自闭症后，除了着急给他求医问药，另一个心急火燎干的事情，就是去找保险推销员买保险，当时他们都很惊讶，以前都是追着别人买，很少有送上门来的，他们不会明白我的心思的，象我们这种年轻夫妇，房贷还欠了一屁股债，孩子又这样，肯定花费不小，全家无论体力、精神上都在超负荷运转，身体出意外的可能性也突然大了很多，因为我是医院长大的，深知目前这种医疗体制下的因病致穷的现象有多普遍，以前天不怕地不怕的我，那时特别胆小，我怕我倒下了谁照顾我筱筱啊。
    后来我俩都买了大病险，保额都不低，而且是带死亡赔付的，那天心情不好，还给孩子他爹说，反正我买的保险满两年了自杀都给赔付的，如果孩子真好不了了，我带孩子走，你再找一个，赔的那笔钱就给我父母养老吧，也别让他们白养了我，说说又伤心了。

何子

  
tmn  原贴  发表: 2007-03-10 20:14:36

家庭理财:
  一向不会理财的我,因为儿子的关系已经逐渐涉入进来,我把闲钱分成五部分:一部分投入银行,保险一些:一部分用于保险,儿子小时,只给儿子买了一份养老的险,近几年来意识到如果等儿子60岁领养老金,那时我们都不在的话,也许钱会滥在那里的,因此从今年起,改成我和老公保险,让儿子受益,先给自己和老公买份大病的,如果没有情况发生,会在我们70岁是领取10万元,也算是给儿子留份遗产吧,我们还买了人寿养老保险,将来儿子都会受益,至少可以根据儿子的发展情况处理,比单独给儿子保效果要好;一部分投入股市,获取更多利益;一部分投入邮票,黄金,钱币,具有增值价值;一部分投资,创造更大利润.

何子

L女士原贴:2007-03-12 17:35:20

今天有点时间，就补充谈谈我投保的心路历程和目前的心得体会吧。

我知道我不能象其他正常孩子妈妈那样，等到孩子而立之年就能卸下抚养、教育的责任。我的星妈责任，将伴随我星儿的终生，以至我生命结束了，那份责任仍然存在。可是，物质决定意识，没有必要的物质基础，我靠什么来承担责任？

如何才能建立牢不可破的物质基础？我自然地想到了人寿保险。由于之前我对保险产品不熟悉，所以我对保险销售代理表述说：我希望购买一种被保人身故以后，受益人才能领取保险金，但被保人生前又可以受益一点保险金的那种。销售代理向我推荐了“终身两全保险”（简称）和“康宁终身保险”（简称）等多个产品。

“终身两全保险”的规则，简单地说就是被保人身故以后，受益人才能领取保险金，保险公司每3年1次（我是希望每年1次，但当时没有）向投保人清算被保人的“生前给付”，其金额为保险金的6%。“康宁终身保险”的规则，简单地说就是被保人身故以后，保险公司向受益人赔付3倍的保险金额，没有对被保人“生前给付”的责任。

在孩子9岁生日的前2天，我为他购买了“终身两全保险”，保单就是我们给他的生日礼物。从此以后，孩子每三年生日的前两天，都会得到保险公司的“生前给付”进帐。第二年，我为孩子爸爸投保了“康宁终身保险”。第三年，我又为自己投保了“终身两全保险”，从此以后，我也能3年1次得到保险公司的“生前给付”进帐。

我为孩子购买的保险金额不是很大，主要是留给为孩子善终的人，同时也让孩子生前有点经济收入。孩子爸爸是我们家的经济支柱，所以我为他选择赔偿金额比较大的保险产品，也因为孩子爸爸目前是公务员待遇，工作、福利相对稳定和优厚，所以我不考虑他的保险“生前给付”收入，以减轻交纳保费的压力。而我是随时有可能辞职回家带孩子的那种人，所以我为自己选择赔偿金额大并有“生前给付”收入的保险产品。

孩子的保费，我选择一次性的趸交，除了是因为金额不大之外，更重要的是我想速战速决，锁定责任，以免夜长梦多，中途改变主意。我在交纳保费的时候，销售代理曾劝告我说：一般人都不趸交保费，大多都是定期分年交的，因为投保的目的是向保险公司转移风险。可我一意孤行，坚持趸交。因为这个保险的目的不是转移风险，而是锁定我们的责任。孩子爸爸和我的投保目的才是追求风险转移，所以我选择了定期分年交，特别是孩子爸爸的那份保险，保费分20年交纳，是分期年交的最长极限。我那份保险也分了10年交纳，主要是不想把战线拉的太长，计划在我领取失业救济金或养老保险金之前交纳完毕。把待交的保费存在银行生利息。

我至今没有为家人投保医疗保险和意外保险（单位或公司为我投保的除外），对于这个问题，我是这样想的：

1、这两种保险都会造成投保人或被保人亏损。如果无需索赔，则投保人亏损交纳的保费，因为保险公司没有责任退回保费的；如果需要索赔，则亏被保人亏损健康。

2、孩子、孩子爸爸和我目前的身体状况都很健康，工作、学习、生活的环境也比较安全，索赔几率很低，暂时没有购买这两种保险的必要。

3、这两种保险的索赔是有条件约束和金额上下限的。保险公司只能部分承担被保人的医疗费用（意外导致身亡的情况另当别论）。孩子爸爸和我都有单位或公司投保的社会医疗保险了，这方面的保险再多也不能填补自己要承担的那部分医疗费。等我的理财计划完成以后，可能会考虑再购买孩子爸爸和我的意外保险。

4、由于孩子的特殊性，为他购买和索赔这两种保险是很麻烦的，尽管勉强或糊涂购买了，到索赔的时候，很有可能出现正如楼上hcygs所说的那种情况，保险公司一句“隐瞒孩子的情况”，就可以判定保单无效，免除赔偿责任。

5、听说特殊孩子到了19岁以后，凭政府认可医院的残疾鉴定证明，就可以购买社会养老保险和社会医疗保险。如果真的是这样，我会考虑到时为孩子投保的。

现在说起来，我购买保险也算是一种冲动行为。随着目前银行利率的调升，我们领取的“生前给付”抵不过银行的存款利息，从投资的角度来说是失算了，但保险为我锁定的“星妈责任”和“星儿家庭保障”是银行不能代替的，我们再也不能以种种理由动用这笔保险金了。也算是一种心理安慰吧。能成为一家人是我们今世的缘分，人生在世几十年非常短暂，值得珍惜和共同享乐。

顺便简单回应tmn的理财问题。在我的家庭理财计划里，购买保险和银行存款是主要方式，比例是4：6，努力在今后的2、3年内完成。之后的计划是换购大房子。虽然我们目前已经拥有两套二居室的房子，但不是连在一起的。考虑到孩子以后会与我们住在一起，大房子会生活得方便和舒适一点。再之后就是进一步提高家庭生活质量，或尝试个体经营为孩子创造学习、就业机会。股票、邮票、黄金、钱币等玩儿我一点不懂，也不想尝试，因为输不起。

说了那么多有关保险的问题，并不是想给大家介绍我的经验或为保险公司做推销宣传，而是希望与大家一起探讨对孩子承担责任和付出爱心的方式方法，更希望能得到大家对我冲动投保行为的点评。

何子

我爱飞扬   原贴   发表: 2007-03-13 13:42:55
你的文章立意都很棒哦，象玩伴问题，该不该给孩子买保险的问题，这也是很多人关注的．不过，你提到的孩子玩伴的问题，其实有时是不容易的，又不能太刻意，又不能不刻意，怕孩子没人玩，太过邀请又怕对方家长有意见．呵呵，还在摸索中哪，，，

何子

daluobo 原贴:  2007-03-13 14:21:28

很喜欢看L女士的文章，最近看你和何子有关玩伴教育和投保方面的各抒己见中,也得到很多启示,你们的观点都很好,寓意很深刻,让我们在孩子教育方面得到更多的启发.
(编辑过)

何子

L女士    发表: 2007-03-19 16:51:27

如果我的投保心路历程和心得体会能让别人得到启示，那是我的意外收获。感谢上帝引领我所做的。

(编辑过)

何子

这二天听同学说有人在云南丽江和海南小县城买房养老的消息，不由得浮想联翩。那些地方房价很低。海南有温泉的小地方房价只有1000-2000元，吸引了大量北方客。而丽江的玉龙县也很低，深圳有一些人在那里过退休生活。尤其那些地方，是世外桃源，物价不高，民风纯朴。

不由得幻想在那些地方有一领地，以后就开个家庭旅馆接待八方游客不是挺好的吗？一年也就那几个旺季。比如可以在海南接待过冬的客人，丽江则是著名的旅游地，节假日可以接天下客。孩子能做什么就做什么，开车、举个牌之类的都行。不想接待了，自己玩去。而且山清水秀，景色怡人、空气清鲜、物产美而廉。是不是还可以一个餐厅呢......，我一下子向往得不得了。

把想法告诉越越爸，人家笑着说：“我们现在连旅游都出不去，你还想在那里生活？”深受打击。

未来的星儿们肯定需要一个家。可是在哪儿呢？真希望建一个这样的村落。

hanxiaonan

看了L女士的帖子，感触很深 ，以前根本没有考虑这些，为了孩子的将来， 我们应该有明确目标！
谢谢你的帖子！

张雁

看你们贴受到不少启发.也谈谈我们的.
我们家的保险买得比较早.最迟一份是1999年为刚出生的儿子买的.在这之前我买了一份商业养老加医疗意外险(是单位集体买的),为老公买了一份三年一返还的2保险.现在我们又买房子又养孩子,现金流紧张,但我还是把一部分钱投到股市中.因为这两年市场应该说普遍的收益不错.我最近也有时间去看盘.以后钱多一点再为又又(老二)考虑一个合适的险种.儿子长大一些我们就办残疾证买社会保险.再过几年我老了工作不好找了就想办法开个小店什么的,让长大的儿子来帮我们的忙.或者我们一起去一个附近的慈善机构作义工.反正总要他有事情做有钱花.